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“穷人银行”创始人尤努斯:将普惠性融于金融体系中

来源:未知 发布于 2017-04-11  浏览 次  
“穷人银行”创始人尤努斯:将普惠性融于金融体系中

“即便是全球最富裕国家的金融体系,也缺乏普惠性,这正是我们需要解决的问题。”2月26日,国际普惠金融之父、“穷人的银行”??格莱珉银行的创办者、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德?尤努斯在中国人民大学尤努斯中心成立仪式上如是说。

1983年,尤努斯创办孟加拉国乡村银行,将二三十美元的小额资金借给没有信用记录,也无法提供担保物底层人民,使其拜托高利贷的盘剥。有超过900万人向乡村银行借过钱,其中绝大多数是女性。全球有100多个国家效仿该银行模式建立农村信贷体系。除了相对贫穷的孟加拉、马来西亚、菲律宾等国,也包括头号发达国家美国。

尤努斯介绍,从2008年建立了纽约第一家格莱珉分行起,其他城市也主动找上门来,格莱珉银行先后在洛杉矶、旧金山,北卡罗来纳、印地安纳等州开办了8家分行。“在美国,我们的最小贷款额是1千美金。事实上,5万美元以下的贷款者大部分都是女性,而且有99.5%的还款率。”尤努斯认为,要避免普惠金融与金融的排斥性,把最底层的人包括进来,而不是排除出去??在贫穷地区,格莱珉银行至今仍保持着最小27美金的贷款额度。他多次强调,小额贷款应该是一项社会事业,并不是为了追求利润最大化。

格莱珉银行的利率有4种:创收目的的贷款利率为20%,住房贷款的利率为8%,学生贷款利率为5%,极度困难成员(如乞丐)贷款免息。“考虑资金成本(大约5%)后,最多就是10%的利润,这还是非常好的项目。如果增加到15%,就已经在黄色区域,需要警惕。如果超过15%,可能就不能称为小额贷款,已经接近高利贷了。”尤努斯说。

尽管格莱珉银行为解决农民贫困提供了学习样本,但其在中国复制过程却遭遇“水土不服”。茅于轼、杜晓山早年的尝试都宣告失败,只有陆口合作社运营良好。在互联网金融背景下,格莱珉又开始了与P2P企业的合作。2014年底,京东宣布与格莱珉银行进行战略合作,至今未有实质性开展。格莱珉方面称京东CEO刘强东曾承诺出资100万美元帮助格莱珉项目在中国农村落地,但一直没有兑现;而京东则回复称,捐款无法落实是由于格莱珉银行的相关金融资质尚未解决。更早的2009年,阿里巴巴和壹基金也曾与格莱珉合作小贷项目,最终因为运营和环境变化等问题而终止。

业内人士分析,归根结底,虽然格莱珉自称其社会企业模式是可盈利的,但不代表他是纯正的商业性企业。这类企业对基础盈利的要求,远低于其对社会效益、社会目标的追求。这从格莱珉银行本身的极低资本回报率上也充分反映出来。因此,纯粹的商业性资本尝试格莱珉模式基本不会长久,因为这种模式对比其它的同类型金融企业,盈利肯定是相对较低的。即使度过初创期,其成熟期的盈利也难以满足商业性资本逐利性要求。将普惠性融于金融体系中,真正下沉到“金字塔”底层,也正是中国发展农村金融的目标。

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